Dental y otras coberturas de regalo: lo que valen de verdad

Cuadro dental, telemedicina, segunda opinión médica, descuentos en ópticas y centros auditivos, asesoría jurídica telefónica. Son los renglones que rellenan la parte baja de casi todos los folletos de decesos, casi siempre con la etiqueta «incluido sin coste».

Este artículo va sobre ellos, y la conclusión no es la que suele darse en las dos direcciones habituales. No son un timo, y tampoco son un motivo para contratar. Son otra cosa, con un nombre técnico que lo explica todo.

Lo esencial: el cuadro dental de una póliza de decesos casi nunca es un seguro dental. Es acceso a precios concertados: no transfiere riesgo, no genera derecho a indemnización y por eso puede no tener prima. Esa es la razón por la que se regala, y también la razón por la que vale menos de lo que parece y puede desaparecer sin que se rompa el contrato. Tiene valor real —pequeño, medible y local—, pero no debe pesar en la elección de la póliza.

Un seguro y una lista de precios no son la misma cosa

La distinción es la clave del artículo y se puede resumir en una tabla:

	Garantía asegurada	Servicio de valor añadido
Qué hace	Transfiere un riesgo a la aseguradora	Da acceso a una tarifa pactada con terceros
Qué recibes si ocurre	Una prestación o un capital	Un precio mejor, que sigues pagando tú
Tiene prima propia	Sí, y el artículo 125 obliga a mostrarla por separado	Normalmente no, porque no hay riesgo que tarificar
Qué pasa si desaparece	Es una modificación del contrato, con sus preavisos	Puede terminar cuando termine el acuerdo comercial
Está en el condicionado	Sí, con sus límites y exclusiones	A veces solo en un folleto o en la web

Casi todo lo que se ofrece como «regalo» en una póliza de decesos está en la columna de la derecha. Y ahí está la explicación de por qué se regala: lo que no transfiere riesgo no cuesta apenas nada a quien lo ofrece. La aseguradora negocia una tarifa con una red de clínicas, que a cambio recibe pacientes; el coste para la aseguradora es la negociación, no una provisión técnica.

Eso convierte una frase comercial en información útil. En el resto de esta sección se usa el razonamiento en un sentido: la prima de una garantía es la mejor estimación disponible de su probabilidad de uso, así que una prima mínima anuncia una cobertura estrecha. Aquí funciona en el otro: si una cobertura no tiene prima en absoluto, muy probablemente no es una cobertura.

Cómo saber en qué columna está la tuya

Dos comprobaciones, y las dos son rápidas.

La primera es el desglose de primas. El artículo 125 del Real Decreto 1060/2015 obliga a la aseguradora a informar, antes de la firma y en soporte duradero, de la prima correspondiente a cada garantía accesoria por separado. Si el cuadro dental figura ahí con su prima, es una garantía asegurada y se juzga como tal: con sus límites, sus exclusiones y su carencia. Si no figura, es un servicio.

La segunda es dónde está escrito. Una garantía vive en el condicionado, que es el contrato. Un servicio de valor añadido vive muchas veces solo en un folleto comercial o en una página web, y eso tiene una consecuencia que se ve el día que desaparece: lo que no está en el contrato no se puede reclamar como incumplimiento del contrato.

No es un matiz de abogado. Un acuerdo con una red de clínicas puede terminar, y con él el acceso; una garantía asegurada solo se modifica por el cauce del contrato, con los preavisos de la Ley de Contrato de Seguro y, si limita derechos del asegurado, con la exigencia del artículo 3 de que se destaque y se acepte por escrito —siempre con el mismo caveat, que la frontera entre cláusula limitativa y delimitadora se discute caso por caso—.

Lo que sí puede ahorrar un cuadro dental

Dicho lo anterior, negar todo valor a estos servicios sería tan poco honesto como venderlos por encima de lo que son. Un cuadro dental concertado ahorra dinero real en dos supuestos:

• En los servicios gratuitos de entrada, que suelen ser la primera consulta, la revisión anual, la limpieza bucal y las radiografías de diagnóstico. Para una familia que hace revisión anual, eso es un gasto que desaparece.
• En los tratamientos con tarifa pactada, cuando esa tarifa es de verdad mejor que la de mercado en tu ciudad. Aquí es donde hay que comprobar en vez de suponer: en tratamientos caros, la diferencia entre una tarifa concertada y el precio de una clínica de barrio puede ser considerable, o puede ser inexistente.

Y el mismo razonamiento vale para los demás extras del bloque: una telemedicina que evita un desplazamiento tiene valor para quien vive lejos de su centro de salud; una segunda opinión médica tiene valor en un diagnóstico grave y ninguno el resto del tiempo; una asesoría jurídica telefónica genérica resuelve orientación, no un procedimiento.

Las tres preguntas antes de darles valor

Son las mismas del pilar de coberturas, aplicadas a esta familia:

1. ¿Hay clínicas concertadas cerca de ti, de verdad? Un cuadro dental nacional con dos clínicas en tu provincia y ninguna en tu pueblo no es un cuadro dental para ti. Es la comprobación que más pólizas descarta y la que menos gente hace, porque el listado se consulta después de firmar en vez de antes.
2. ¿La tarifa concertada es mejor que la de tu dentista de siempre? Se responde con una llamada y un presupuesto. En muchas ciudades la respuesta es que apenas hay diferencia, y entonces el valor del extra es el de los servicios gratuitos y nada más.
3. ¿Ya lo tienes cubierto en otra parte? Un seguro de salud con dental, un cuadro dental de otra póliza, un plan de empresa. El solapamiento es tan frecuente en esta familia como en la asistencia en viaje, y descubrirlo cambia el valor del extra a cero.

El problema no es el extra: es el renglón

Aquí conviene ser preciso, porque la crítica fácil se equivoca de objetivo. Un cuadro dental concertado no engaña a nadie: hace lo que dice, y a veces ahorra dinero.

Lo que distorsiona la decisión es el formato del folleto, que pone en una lista vertical, con el mismo tipo de letra y la misma viñeta, el traslado del fallecido desde otra provincia y un descuento en una limpieza bucal. Uno es una partida que puede sumar cientos o miles de euros el día que ocurre; el otro es un ahorro anual pequeño y condicionado a que haya clínica cerca. Presentados así, quien compara pólizas contando renglones acaba eligiendo la que más renglones tiene.

Y esa es la decisión mal tomada que este artículo quiere evitar: elegir quién se ocupará del funeral de tu familia por un descuento en el dentista. La póliza se elige con lo que decide de verdad —el capital asegurado frente al coste real del servicio en tu zona, la modalidad de prima y el calendario de pagos que implica, quién más entra en la póliza, y las condiciones de libre elección de prestador—. Todo eso está en qué cubre exactamente un seguro de decesos y en tipos de prima.

Un buen contraste para calibrar: mientras se compara el cuadro dental de dos pólizas, la diferencia entre un capital que cubre el servicio y otro que se queda corto puede rondar la escala de un funeral entero. Esa es la comparación que merece la tarde, y está en cuánto cuesta un entierro en España y en las diferencias de precio por provincia, que es lo que decide si un capital medio te sirve o se te queda corto.

Qué hacer con estos extras, en orden

1. Al comparar pólizas, ignóralos. No como desprecio: como método. Compara primero capital, modalidad, asegurados incluidos y condiciones del servicio. Si al final quedan dos pólizas empatadas en todo eso, entonces sí, que decida el cuadro dental.
2. Si ya tienes póliza, mira qué extras llevas. Es un correo o una llamada, y lo más probable es que lleves alguno que nunca has usado.
3. Comprueba el listado de clínicas antes de contar con él, no cuando te duela una muela.
4. No canceles nada por conservarlos. El día que te plantees dejar la póliza, la decisión se toma con lo que está en juego —lo que se pierde está en dejar de pagar el seguro de decesos—, no con el descuento del dentista.
5. Si te ofrecen subir de modalidad para ganar extras, pide las primas por separado. Es la comprobación del artículo 125 y aquí ahorra discusiones: si el cuadro dental no tiene prima, no estás pagando por él, y por tanto tampoco es un argumento para pagar más.

En una frase

Lo que se anuncia como cobertura dental de regalo casi siempre es una lista de precios concertados, no un seguro: puede ahorrarte algo si tienes clínica cerca y la tarifa es buena, no está protegida por el contrato como una garantía y no debería influir ni un poco en qué póliza de decesos contratas.

Fuentes

• Real Decreto 1060/2015 — artículo 125, deber particular de información en el seguro de decesos; letra f), prima de cada garantía accesoria por separado; artículo 122, deber general de información previa.
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro — artículo 1, definición del contrato de seguro como transferencia de riesgo a cambio de una prima; artículo 3, cláusulas limitativas destacadas y aceptadas por escrito; artículo 22, preavisos para las modificaciones del contrato en la renovación.
• Ley 20/2015, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras — marco de supervisión de la actividad aseguradora, que no alcanza a los acuerdos comerciales de prestación de servicios ajenos al contrato de seguro.
• Folletos y condicionados generales publicados de pólizas de decesos con bloques de servicios de valor añadido, consultados según el criterio descrito en nuestra metodología.