Qué encarece tu prima: los factores que puedes controlar

Dos personas de la misma edad, en la misma provincia y con la misma compañía pueden pagar cuotas muy distintas. Y una misma persona puede estar pagando de más durante veinte años por una decisión que tomó en cinco minutos al firmar.

Estos son los ocho factores que determinan lo que pagas por un seguro de decesos. Los hemos separado en dos grupos por una razón práctica: con cuatro de ellos puedes hacer algo hoy y con los otros cuatro no, y confundirlos es perder el tiempo con lo que no se mueve mientras se ignora lo que sí.

Lo esencial: lo que más encarece una prima de decesos es la edad de entrada y el tipo de prima, y ninguno de los dos se puede deshacer después. Lo que sí puedes revisar hoy es el capital asegurado, las coberturas añadidas, quién está incluido en la póliza y si estás pagando dos seguros a la vez.

Lo que no puedes cambiar

1. La edad a la que contrataste. Es el factor dominante y es irreversible: una vez firmada la póliza, tu prima está calculada sobre la edad que tenías ese día. Es también la razón por la que cambiar de compañía a los 70 años rara vez abarata nada: entrarías con setenta, no con los cuarenta que tenías cuando firmaste la actual.

2. El tipo de prima que firmaste. Nivelada, natural, mixta o única. Decide toda la trayectoria de tus cuotas, no solo la de este año. Según ICEA, la prima nivelada supone el 63,7 % de las primas del ramo y el 52,8 % de las pólizas, y la mixta es la modalidad que más crece (+11,2 % interanual). Cambiar de modalidad dentro de la misma póliza no siempre es posible y, cuando lo es, se recalcula sobre tu edad actual.

3. La provincia. El coste del servicio funerario varía enormemente dentro de España y la prima lo refleja. No es un capricho de la aseguradora: en algunas capitales el mismo servicio cuesta más de mil euros por encima de la media nacional.

4. La revalorización anual. Aunque tu prima sea nivelada, sube con el coste del servicio funerario, que en los últimos ejercicios ha crecido en torno al 4 % anual según los barómetros del sector, por encima del IPC general. No es negociable, pero sí comprobable: si sube la prima, debe subir el capital asegurado. Si sube la primera y no la segunda, esa es una pregunta legítima para tu aseguradora.

Lo que sí puedes revisar hoy

5. El capital asegurado. Es el techo de lo que la aseguradora pondrá y el regulador directo de tu cuota. Aquí hay una decisión real que tomar, y tiene dos filos:

• Un capital por debajo del coste real del servicio abarata la cuota y traslada la diferencia a tu familia el día que haga falta. El capital medio asegurado en España ronda los 4.500 € por persona —el capital total declarado por UNESPA repartido entre los asegurados—, que es aproximadamente lo que cuesta un funeral hoy.
• Un capital muy por encima no es dinero perdido, porque el artículo 106 bis.1 de la Ley de Contrato de Seguro atribuye al tomador o a los herederos el exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio. Pero es dinero adelantado durante décadas para algo que se podría tener en una cuenta.

6. Las coberturas añadidas. Repatriación internacional, asistencia en viaje, gestoría de herencia, testamento online, capital adicional por accidente, servicios en vida. Cada una tiene su precio dentro de tu cuota. La pregunta útil para cada una es doble: ¿la usaría? y ¿qué hace exactamente según el condicionado? La repatriación internacional es una cobertura seria para quien la necesita y dinero tirado para quien no va a necesitarla nunca.

7. Quién está incluido en la póliza. El decesos es un producto familiar: UNESPA describe pólizas que cubren de media a dos o tres miembros del hogar, y las cifras del sector lo confirman (unos 9 millones de pólizas para en torno a 22 millones de asegurados). Revisa quién sigue dentro. Es habitual encontrar pólizas familiares que siguen incluyendo a hijos que hace años que tienen su propia casa, su propia vida y a veces su propio seguro.

8. La duplicidad. Es el error más caro y más frecuente del nicho, y no siempre es culpa de nadie: una persona mayor tiene una póliza de hace décadas y un hijo le contrata otra "por si acaso". El servicio se presta una vez. Los apartados 3 y 4 del artículo 106 bis de la Ley de Contrato de Seguro regulan esa concurrencia —previendo la devolución de primas cuando las pólizas están en la misma aseguradora y repartiendo la obligación de pago cuando son distintas—, pero ninguno convierte dos seguros en dos funerales. Si hay dos, sobra una.

El error que parece un ahorro

Cambiar de compañía porque otra ofrece una cuota más baja es, en decesos, la decisión que más dinero cuesta con mejores intenciones. Los motivos:

• Entras a tu edad de hoy. Toda la ventaja acumulada por haber contratado joven se pierde de golpe.
• No recuperas lo pagado de más. El seguro de decesos es un seguro de prestación de servicios y no genera derecho de rescate con carácter general. En una prima nivelada, esos años en que pagaste por encima del riesgo real eran precisamente la inversión que abarataría tu vejez.
• Vuelves a empezar la carencia, y la nueva póliza puede traer condiciones distintas.

No significa que cambiar sea siempre malo: significa que hay que comparar el total pendiente de las dos opciones, no la cuota del primer año. La cuota es el número que enseña el comercial; el total es el que decide.

Qué hacer con todo esto, en orden

1. Busca en tu póliza el tipo de prima y el capital asegurado. Si no los encuentras, pídelos por escrito: son datos, no favores.
2. Comprueba que la subida anual del recibo va acompañada de subida del capital.
3. Revisa la lista de asegurados y quita a quien ya no corresponda.
4. Comprueba que no hay una segunda póliza en la familia cubriendo a la misma persona.
5. Repasa las coberturas añadidas una a una y quédate con las que usarías.
6. Antes de cambiar de compañía, calcula el total, no la cuota.

El desglose de cómo se forma el precio está en cuánto cuesta un seguro de decesos, lo que hay al otro lado de la factura en cuánto cuesta un entierro en España, y si el producto te compensa frente a ahorrar, en seguro de decesos o ahorrar por tu cuenta y en la calculadora.

Nada de esto es una recomendación personalizada: no somos aseguradora, ni correduría, ni mediadores. Son los datos y el razonamiento para que decidas tú, y el criterio con el que los tratamos está en la metodología.

Fuentes

• ICEA — Primas y crecimiento de Decesos, año 2024: reparto por tipo de prima (nivelada 63,7 % de primas y 52,8 % de pólizas; mixta +11,2 %), 2.973 M€ de primas y 9 millones de pólizas
• UNESPA / Estamos Seguros — El seguro de decesos en España (datos 2023): carácter familiar del producto, 22,3 millones de asegurados
• UNESPA — Memoria Social del Seguro: 98.723 M€ de capital asegurado (base del capital medio por asegurado)
• Barómetros del sector funerario (2025) — variación interanual del coste del servicio
• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro — artículo 106 bis, apartados 1, 3 y 4