Cuándo NO conviene: los casos en que es tirar el dinero

Esta web no es anti-seguro. El pilar de esta sección llega a la conclusión de que, con parámetros conservadores, gana el seguro, y hemos escrito los cuatro perfiles en los que sí conviene con la misma seriedad que este artículo.

Lo que sí somos es anti-venta. Y hay situaciones en las que una póliza de decesos no resuelve ningún problema real: solo transfiere dinero de una familia a una aseguradora durante décadas. Son seis, están razonablemente delimitadas, y ninguna aparecerá en la llamada de un comercial.

Lo esencial: el seguro no se justifica cuando ya tienes cubierto el riesgo (ahorro suficiente, segunda póliza, cobertura del convenio), cuando el horizonte es tan largo que el ahorro gana con holgura, cuando la prima va a crecer sin control o cuando el único argumento es el miedo. En esos casos no estás comprando seguridad: estás comprando la sensación de haberla comprado.

Caso 1 — Ya tienes ahorrado lo que cuesta un funeral

Es el más evidente y el más ignorado.

Un entierro completo cuesta hoy en España en torno a 4.400-4.800 €, y una cremación completa unos 3.500-3.700 €; el desglose está en cuánto cuesta un entierro. Si en tu casa hay un fondo disponible de ese orden y no está comprometido en otra cosa, el riesgo económico que el seguro cubre ya está cubierto.

A partir de ahí, cada euro de prima compra otra cosa: comodidad, gestión, despreocupación. Puede valer la pena —lo decíamos al hablar del riesgo logístico— pero conviene saber que eso es lo que se paga, y no confundirlo con protección frente a una factura que no podrías afrontar.

La prueba de fuego es simple: ¿el importe está disponible y a nombre de quien lo necesitaría? Un piso no sirve. Un plan de pensiones bloqueado, tampoco. Liquidez real en 48 horas, que es el plazo en el que hay que decidir.

Caso 2 — Estás pagando dos pólizas sobre la misma persona

Este caso es más frecuente de lo que parece, y casi siempre por la misma vía: una póliza que contrataron los padres hace décadas y otra que se contrata de adulto sin saber que la primera sigue viva.

El servicio funerario se presta una sola vez. La segunda póliza no compra un segundo funeral: compra, como mucho, que la segunda aseguradora abone en dinero su parte a los herederos. Los apartados 3 y 4 del artículo 106 bis de la Ley de Contrato de Seguro regulan esa concurrencia, y ninguno convierte dos seguros en dos servicios.

Si sospechas que hay duplicidad, comprobarlo cuesta una llamada. Y si la hay, cancela una y quédate con la más antigua, que es la que tiene la prima calculada sobre una edad de entrada menor.

Caso 3 — Tienes 30 o 35 años, patrimonio y disciplina de ahorro

Aquí la cuota es hipnóticamente baja, y ahí está la trampa: lo relevante no es la cuota, es el total.

Contratar a los 35 en prima nivelada significa pagar durante cinco décadas por un servicio que se prestará una vez. Durante todos esos años, ese dinero deja de ser tuyo, deja de rendir y deja de estar disponible para cualquier otra cosa. En el ejemplo desarrollado en el pilar, un escenario con el ahorro rindiendo por encima de la inflación funeraria deja más de trece mil euros de diferencia a favor del ahorro, que además se heredan íntegros.

La condición, y es una condición dura, es el "si de verdad ahorras". Si la respuesta honesta es que no, este caso no es el tuyo y el perfil 2 del artículo anterior sí lo es.

Caso 4 — Tu convenio, tu empresa o tu mutualidad ya cubren el fallecimiento

Muchos convenios colectivos incluyen ayudas por fallecimiento, y no pocos seguros colectivos de empresa y mutualidades profesionales contemplan prestaciones que se solapan parcialmente con el decesos.

No suelen bastar por sí solas —y desde luego el auxilio por defunción de la Seguridad Social, de 46,50 €, es puramente simbólico; lo explicamos en su propio artículo—, pero cambian la cifra que hay que cubrir, y eso puede cambiar la decisión. Si tu convenio aporta 3.000 €, el agujero real no son 4.500: son 1.500.

Revisarlo cuesta una tarde y es una de las pocas comprobaciones de este nicho que no depende de ninguna estimación.

Caso 5 — Te han colocado una prima natural sin explicarte lo que es

Una cuota de entrada llamativamente más baja que las demás ofertas suele tener una explicación: es una prima natural, que refleja el riesgo de cada año y por tanto sube con la edad, de forma acelerada en el tramo final.

El problema no es que suba. El problema es cuándo sube: justo en el tramo de la vida en el que cambiar de compañía es más caro o directamente imposible, porque una póliza nueva se tarificaría sobre tu edad actual. Es el momento de máxima falta de alternativas.

Los datos de ICEA de 2024 muestran que la prima nivelada concentra el 63,7 % de las primas y el 52,8 % de las pólizas del ramo, y que la modalidad mixta es la que más crece (+11,2 %). Hay mercado para todas, pero conviene saber cuál estás firmando antes y no cuando llegue el recibo de dentro de veinte años.

Si el presupuesto que tienes delante no dice explícitamente qué tipo de prima es, esa omisión ya es información.

Caso 6 — El motivo por el que ibas a contratarlo es el miedo

Este no es un caso económico, y es el más importante de los seis.

"No dejes a tu familia tirada" es el argumento estrella del sector y es falso. Nadie deja a su familia tirada por no tener un seguro de decesos: deja una factura. Una factura que la herencia responde, que en última instancia el Código Civil atribuye a quienes tenían obligación de alimentos, y que cuando no hay recursos acaba resolviendo el servicio funerario municipal. Nada de eso es agradable, pero no es el desamparo que describe la publicidad, y lo detallamos en morir sin seguro de decesos.

Una decisión tomada desde el miedo tiene dos consecuencias medibles: se contrata más capital del necesario y se aceptan coberturas satélite que no se usarán jamás. Ambas cosas encarecen la prima durante toda la vida del contrato.

Si al colgar el teléfono con un comercial te sientes aliviado en lugar de informado, deja pasar 48 horas antes de firmar. Ninguna oferta legítima de este ramo caduca en 48 horas.

Un aviso sobre la peor forma de cancelar

Si concluyes que tu póliza está en alguno de estos casos, hay una manera especialmente mala de deshacerse de ella: dejar de pagarla.

El artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro es claro: impagada la prima, la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento y el contrato se extingue a los seis meses. Durante ese medio año existe un contrato vivo que no cubre, y al final del recorrido no se recupera nada de lo aportado, porque el decesos no genera derecho de rescate con carácter general.

Cancelar se hace por escrito, respetando el preaviso previsto en el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro, y a ser posible después de haber hecho la cuenta completa con tus propias cifras en la calculadora. Es una decisión que casi nunca urge y que casi siempre se toma con prisa.

Fuentes

• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro — artículos 15, 22 y 106 bis
• ICEA — estadística del ramo de decesos (datos 2024): distribución por modalidad de prima
• Panasef — Radiografía del Sector Funerario (2025) y barómetros sectoriales de coste medio
• Seguridad Social — auxilio por defunción, cuantía vigente