Cuánto pagarás EN TOTAL: la cuenta que ninguna aseguradora te enseña

Cuando se contrata un seguro de decesos se pregunta cuánto cuesta al mes. Casi nunca se pregunta cuánto suma eso a lo largo de toda una vida, que es la única cifra que permite decidir de verdad.

La buena noticia es que esa cifra no hay que estimarla a ojo: la ley obliga a que te la entreguen antes de firmar.

Lo esencial: el artículo 125 del Real Decreto 1060/2015 obliga a la aseguradora a darte, por escrito y antes de la contratación, un cuadro evolutivo estimado de las primas anuales hasta que el asegurado alcance los noventa años. Con ese documento en la mano, el total de tu vida de asegurado es una suma. Sin él, cualquier cifra que te digan —incluida una nuestra— es una hipótesis. Este artículo explica cómo hacer esa suma, qué le falta al documento y qué significa el resultado.

El documento que casi nadie pide

Se llama nota informativa previa y es un deber particular de información que la norma impone solo al seguro de decesos, precisamente porque es un producto que dura décadas y cuyo precio cambia con la edad. Lo regula el artículo 125 del Real Decreto 1060/2015, que sustituyó al antiguo artículo 105 bis del ROSSP —aún citado por buena parte del sector, y ya desplazado.

Debe entregarse antes de que firmes, por escrito o en soporte duradero, e incluye entre otras cosas:

• La identificación y definición de la modalidad de prima ofertada, con su método de cálculo.
• Los factores de riesgo que se tienen en cuenta en las renovaciones.
• El cuadro evolutivo estimado de las primas comerciales anuales hasta los noventa años, detallado en tasas sobre mil euros de capital asegurado inicial, junto con la evolución de los capitales.
• Las actualizaciones aplicables en cada renovación.
• La prima de cada garantía accesoria por separado.
• Las condiciones de resolución y de rehabilitación del contrato.
• Los límites a la libre elección de prestador funerario.

Léelo otra vez: la ley obliga a enseñarte la proyección de tu prima hasta los noventa años antes de que firmes nada. Es el documento más útil del ramo y es el que menos se pide. Si te lo niegan, esa negativa ya es información suficiente.

Una precisión que evita confusiones al pedirlo: esta nota no es el único documento previo obligatorio. El artículo 176 del Real Decreto-ley 3/2020 obliga además a entregar un documento normalizado de información sobre el producto de seguro —el IPID, de dos páginas y contenido tasado—, y es el que suele aparecer primero. Los dos conviven, pero para hacer la suma de este artículo solo sirve el del artículo 125: el IPID no contiene ninguna proyección de primas. Si lo que te dan es el resumen, pide también la nota. El detalle de cómo encajan está en tipos de prima del seguro de decesos.

Cómo se lee el cuadro y cómo se convierte en euros

El cuadro no viene en euros: viene en tasas sobre mil euros de capital asegurado inicial. Es una convención actuarial que sirve para que la tabla valga con independencia del capital que contrates, y es también la razón de que muchísima gente lo mire por encima y lo cierre.

La conversión es una multiplicación:

Prima anual estimada = tasa del año × (capital asegurado inicial ÷ 1.000)

La mecánica, paso a paso: si tu capital asegurado inicial es de 4.500 €, el factor de conversión es 4.500 ÷ 1.000 = 4,5. A partir de ahí, cada fila del cuadro se multiplica por 4,5 para obtener la prima anual estimada de ese año. Con una tasa T en la fila de tu edad, tu prima de ese año es T × 4,5. Repites para todas las filas hasta el horizonte que quieras y sumas la columna.

No publicamos aquí una tabla de tasas convertida a euros, y es una decisión deliberada: las tasas de ejemplo que circulan en documentación sectorial no vienen acompañadas siempre de la modalidad y la base a la que corresponden, y convertirlas produciría cifras que parecerían precios sin serlo. Inventar un precio sería exactamente lo que este sitio existe para no hacer. El método sí te lo damos entero; los números salen de tu cuadro.

Para no hacer la suma a mano, hemos publicado la calculadora del coste total de la prima: parte de tu cuota real o de dos filas de tu propio cuadro, y calcula el acumulado año a año. Todo se calcula en tu navegador y no recogemos ningún dato.

Los tres huecos del cuadro, y cómo taparlos

El documento del artículo 125 es lo mejor que hay, pero es una estimación y conviene saber por dónde puede quedarse corta.

1. La hipótesis de revalorización suele ser conservadora

El cuadro de ejemplo que acompaña a la guía sectorial está calculado con una hipótesis de subida de la suma asegurada del 2 % anual. El coste real de los servicios funerarios ha venido subiendo en el entorno del 4 %. Si tu cuadro asume un 2 % y la realidad va al 4 %, ocurren dos cosas a la vez: pagarás más de lo proyectado y tu capital, aun revalorizándose, se quedará por detrás del precio del servicio.

Cuando leas el cuadro, busca qué hipótesis de revalorización lleva dentro. Si no lo dice, pregúntalo: cambia el resultado por completo.

2. Las garantías accesorias no siempre están en la misma columna

La norma obliga a detallar la prima de cada garantía accesoria por separado. Eso es una ventaja —permite ver cuánto cuesta cada extra— y a la vez una trampa de lectura: si sumas solo la columna principal, tu total se queda corto. Y las accesorias son justo lo que más engorda el recibo con el tiempo. En qué cubre exactamente explicamos cuáles aportan algo de verdad y cuáles son relleno.

3. Lo que pidas después se tarifica a la edad que tengas entonces

Es la regla de tarificación que atraviesa todo el ramo y está escrita en las definiciones estandarizadas de las modalidades: las revalorizaciones de la suma asegurada previstas en el contrato se aplican con una tasa vinculada a la edad de contratación; las no previstas, con la tasa de la edad alcanzada.

Traducido al total: subir capital a los 72 años porque el que tenías se ha quedado corto no cuesta lo que dice tu cuadro. Cuesta lo que cuesta a los 72. Por eso el capital inicial y la cláusula de revalorización automática valen mucho más de lo que aparentan el día de la firma, y por eso les dedicamos un artículo entero en qué capital asegurado necesitas.

Qué cambia el total, en orden de importancia

Factor	Cuánto pesa en el total
Cuántos años vivas	Muchísimo. Es la variable que más manda y la única que nadie controla
La modalidad de prima	Decide el reparto y, en horizontes largos, también el total
La edad de contratación	Entrar joven abarata cada año y multiplica el número de años pagados
El capital y su revalorización	El total es proporcional al capital; la revalorización lo empuja cada año
Las garantías accesorias	Suman poco al mes y bastante en cuarenta años
Impuestos y recargos	8 % de IPS más 0,15 % de recargo: fijos, pero cuentan

De todos ellos, el primero no se puede planificar y el segundo sí, y por eso la elección de modalidad es la decisión económica real de este producto. Lo que compras al elegir modalidad no es un descuento: es un calendario. Las tres periódicas están comparadas en prima nivelada, prima natural y prima mixta, y la de pago único en prima única.

Los únicos totales públicos que existen del ramo

Ninguna aseguradora publica su prima media, y no hay una estadística oficial de "cuánto paga un asegurado de decesos a lo largo de su vida". Lo que sí hay son agregados sectoriales de los que se pueden derivar medias, y los publicamos con su cálculo a la vista para que cualquiera pueda rehacerlo:

• El ramo ingresó 2.973 millones de euros en primas en 2024 sobre 9 millones de pólizas. Son ≈ 330 € al año por póliza, unos 27 € al mes.
• Esas pólizas cubren a 21,8 millones de asegurados —cada una protege de media a dos o tres personas del hogar—, lo que da ≈ 136 € al año por persona asegurada, unos 11 € al mes.
• El capital asegurado total del ramo asciende a 98.723 millones de euros, es decir, ≈ 4.500 € de capital medio por asegurado.

Son medias del conjunto del mercado, no tarifas, y mezclan a un recién nacido con una persona de noventa años. Sirven para lo que sirven: para saber si la cifra que te ofrecen está en el mundo o fuera de él. Las cifras de partida y los seis factores que mueven tu prima concreta están en cuánto cuesta un seguro de decesos.

"Voy a pagar más de lo que cuesta el funeral": qué significa eso realmente

En horizontes largos, casi seguro que sí. Y la conclusión honesta no es ni "es un timo" ni "da igual".

Del lado de los hechos hay un dato que conviene tener: el sector destinó 1.156 millones de euros a servicios funerarios y atendió 293.836 sepelios, lo que da ≈ 3.900 € pagados por sepelio. Comparado con los 2.973 millones de primas, alrededor del 39 % de la prima del ramo vuelve en forma de servicio funerario. Ese porcentaje hay que leerlo con su caveat, que es grande: son fuentes y ejercicios distintos, y en las modalidades niveladas una parte de la prima de hoy dota provisiones para siniestros de dentro de treinta años, así que no es dinero "perdido". Darlo sin ese matiz sería tan deshonesto como esconderlo.

Con eso sobre la mesa, la lectura correcta es esta: en un seguro de decesos el diferencial entre lo que pagas y lo que cuesta el servicio compra tres cosas —la certeza de que existirá el dinero el día que haga falta, la gestión completa en un momento en el que nadie está para llamar a tres funerarias, y la cobertura desde el primer día para el caso improbable de morir joven—. Si valoras esas tres cosas por encima del diferencial, el producto tiene sentido. Si no, tienes alternativas legítimas y están contadas sin edulcorar en cuándo no conviene y en qué pasa si no tienes seguro.

Lo que no es defendible es decidir sin la cifra. Y la cifra, insistimos, te la tienen que dar antes de firmar.

Cómo hacer tu cuenta en diez minutos

1. Pide la nota informativa previa del artículo 125, con el cuadro evolutivo hasta los noventa años. Es un derecho, no un favor.
2. Mira qué modalidad figura identificada. Si dice "mixta", pregunta a qué edad se nivela y sobre qué tasa: la etiqueta comercial no basta.
3. Convierte las tasas a euros con tu capital: tasa × (capital ÷ 1.000).
4. Suma la columna de accesorias si vas a contratarlas.
5. Suma los años desde tu edad hasta un horizonte realista —y luego repite con un horizonte más largo, porque la mitad de las personas vive más que la media.
6. Comprueba si las cifras llevan impuestos incluidos. Todas en la misma base o la comparación no vale.
7. Compara con la alternativa de no contratar, con tus propios números, en la calculadora de decesos o ahorro.

Los pasos 3 a 5 los hace por ti la calculadora del coste total de la prima.

Para seguir

• Prima nivelada, natural, mixta o única: el marco de decisión completo, con las cinco modalidades.
• Qué encarece la prima: los factores que mueven tu cuota concreta.
• Seguro de decesos o ahorrar por tu cuenta: la comparación honesta, con la resta que de verdad la decide.

Fuentes

• Real Decreto 1060/2015, artículo 125 (deber particular de información en los seguros de decesos: contenido de la nota informativa previa y cuadro evolutivo de primas hasta los noventa años en tasas sobre mil euros de capital asegurado inicial) y artículo 122 (deber general de información).
• Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, artículo 176: documento de información sobre el producto de seguro (IPID) en seguros distintos del de vida, contenido tasado y alcance condicionado de la exención de su apartado 5.
• UNESPA — Guía de buenas prácticas en la contratación de los seguros de decesos: Anexo I (contenido estandarizado de la nota informativa), Anexo II (definiciones de las modalidades y regla de tarificación de revalorizaciones previstas y no previstas) y Anexo III (cuadro evolutivo de ejemplo, calculado con una hipótesis de subida de la suma asegurada del 2 % anual).
• ICEA, datos del ramo de decesos 2024: 2.973 M€ de primas y 9 millones de pólizas.
• UNESPA, Memoria Social del Seguro y datos del ramo: 98.723 M€ de capital asegurado, 1.156 M€ destinados a servicios funerarios, 293.836 sepelios atendidos y 21,8 millones de asegurados.
• Ley 13/1996 (Impuesto sobre Primas de Seguro, 8 % desde el 1 de enero de 2021) y recargo para la liquidación de entidades aseguradoras (0,15 % del precio neto).
• Las medias por póliza, por asegurado y por sepelio son cálculos propios a partir de los agregados anteriores, con el caveat señalado en el texto: proceden de fuentes y ejercicios distintos y no son tarifas.