Decesos para mayores de 80: las pocas opciones reales

Pasados los ochenta, la conversación cambia otra vez. A los setenta la pregunta era si te lo iban a vender; a los ochenta y tantos, en la mayoría de las entidades, la respuesta ya es que no.

Y la consecuencia útil de eso no es buscar más fuerte. Es cambiar la pregunta.

Lo esencial: a esta edad la mejor póliza es, casi siempre, la que ya existe —propia, del cónyuge o de un hijo—. Contratar una nueva es difícil, y cuando se puede suele ser con prima única y capital moderado, en un momento en que el horizonte de pago es tan corto que el ahorro provisionado es una alternativa real y verificable. Y hay un tipo de contrato que se ofrece a esta edad y no es un seguro: conviene distinguirlo antes de firmar.

Primera opción, y la buena: la póliza que ya está

Suena poco heroico, pero es lo que resuelve más casos. Pasados los ochenta, cualquier contrato antiguo vale más de lo que parece por tres cosas que un contrato nuevo no puede darte:

• La carencia cumplida. Una póliza de hace veinte años cubre desde hoy. Una nueva, no necesariamente: los plazos publicados van de unas semanas a varios meses para el sepelio. A esta edad ese detalle puede ser todo.
• La declaración de salud, hecha con la salud de entonces. El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro obliga a declarar el riesgo, y sus consecuencias son duras: reserva o inexactitud reducen proporcionalmente la prestación, y con dolo o culpa grave la aseguradora queda liberada del pago. Un contrato firmado a los cincuenta ya pasó por ese filtro.
• La tasa vinculada a la edad de ingreso, si la modalidad es de las que nivelan. Eso no se traslada: una póliza nueva se tarifica a la edad que se tiene ahora.

Por eso la regla práctica a esta edad es no sustituir, arreglar. Si el problema es el capital, se sube dentro de la póliza; si es la cuota, se revisan las garantías accesorias —cuál vale lo que cuesta, y cómo pedir su prima por separado, está en todas las coberturas del seguro de decesos— o la periodicidad del pago. Las cuatro palancas que abaratan sin romper el contrato están en ¿se puede cambiar el tipo de prima?, y el motivo por el que sustituir sale caro, desarrollado, en dejar de pagar el seguro de decesos.

Y un derecho que a los ochenta y tantos conviene tener presente porque desmonta un miedo muy extendido: no pueden echarte. El artículo 106 bis.5 de la Ley de Contrato de Seguro reserva la oposición a la prórroga solo al tomador. La aseguradora no puede negarse a renovar por edad. Entrar es difícil; quedarse es un derecho.

Segunda opción: entrar en la póliza de otro

Es la vía que más se pasa por alto. Muchas pólizas de decesos son familiares y cubren a varias personas del mismo hogar —de media, según los datos del sector, entre dos y tres asegurados por póliza—. Incorporar a un ascendiente a una póliza existente es, en algunas entidades, más sencillo que emitir un contrato nuevo a esa edad.

Antes de hacerlo, dos comprobaciones que evitan un problema caro:

• Comprobar a quién cubre ya. Contratar encima de una cobertura existente genera una duplicidad que no paga dos veces el servicio. Y salir de ella tiene reglas: la devolución de primas solo está prevista cuando la concurrencia se da en la misma aseguradora y el tomador la pide, y cuando son entidades distintas la que no presta el servicio paga la suma asegurada a los herederos. Está en dos seguros de decesos a la vez.
• Decidir a conciencia quién figura como tomador. No es un trámite: el exceso del capital sobre el coste real del servicio corresponde al tomador (artículo 106 bis.1), y solo el tomador puede cambiar el capital, oponerse a la prórroga o exigir la nota informativa. Las cuatro comprobaciones previas están en contratar un seguro de decesos para tus padres.

Tercera opción: la póliza nueva, si aparece

Existe oferta por encima de los ochenta en algunas entidades, y casi siempre con la misma forma: prima única, capital moderado, y a veces con requisitos de salud más exigentes. No hay tabla de edades máximas en esta web, y no es por pereza: son condiciones comerciales que cada entidad revisa cuando quiere, sin fuente oficial que las recoja, y fiarse de una lista desactualizada tiene consecuencias reales. El mecanismo de por qué existen esos topes y cómo se comprueba el propio caso está en la edad máxima para contratar un seguro de decesos.

Si la oferta llega, a esta edad hay dos números y una pregunta:

El capital contra lo que cuesta de verdad un servicio. Las cifras publicadas para 2025 sitúan un entierro en torno a 4.400-4.800 € y una cremación completa alrededor de 3.500-3.700 €, con Barcelona por encima de 5.200 €; el capital medio asegurado del ramo ronda los 4.500 €. Una póliza que ofrezca 2.000 € de capital a los ochenta y cinco no resuelve el problema: financia un tercio de él, y el resto lo pondrá la familia igual. El desglose partida por partida está en cuánto cuesta un entierro en España.

La carencia, en negro sobre blanco. No hay plazo legal: lo fija el condicionado. A esta edad es la primera pregunta, antes que el precio, y hay que verla escrita, no oírla. Los rangos publicados están en las carencias del seguro de decesos.

Y la pregunta: ¿qué pasa si el fallecimiento ocurre dentro de la carencia? Algunos condicionados devuelven la prima, otros prevén una prestación reducida y otros excluyen la cobertura. En prima única, esa cláusula es el punto más importante de todo el contrato, porque el desembolso ya se hizo. Lo demás sobre la modalidad —incluidos sus dos riesgos nuevos— está en prima única.

Lo que se ofrece a esta edad y no es un seguro

Merece sección propia porque es donde se firma con más confusión. Junto a las pólizas circulan contratos de previsión funeraria ofrecidos directamente por funerarias: se paga por adelantado —de una vez o en cuotas— un servicio que se prestará cuando llegue el momento.

Pueden ser una opción razonable. Pero no son lo mismo:

	Seguro de decesos	Contrato de previsión con funeraria
Quién lo emite	Entidad aseguradora	Empresa de servicios funerarios
Norma que lo rige	Ley de Contrato de Seguro	Normativa general de contratos y consumo
Supervisión	Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones	La general de consumo
Red de garantía	Aporta al recargo de liquidación de entidades aseguradoras	No
Prestador	Con libertad de elección dentro de los límites del contrato	La propia funeraria firmante

Las dos preguntas que hay que hacer antes de firmar un contrato de previsión son siempre las mismas: qué pasa si esa funeraria cierra o cambia de manos, y qué pasa si el fallecimiento ocurre en otra provincia. En un seguro, el artículo 106 quater reconoce libertad de elección de prestador dentro de los límites y condiciones del contrato, con listado accesible salvo prestador único pactado —está en la libre elección de funeraria—. En una compraventa de servicios a una funeraria concreta, eso depende enteramente de lo que diga el contrato.

Cuarta opción: provisionar, que a los 80 sí es realista

A los treinta, ahorrar en lugar de asegurar exige medio siglo de disciplina. A los ochenta y cinco, el horizonte es tan corto que la cuenta se vuelve casi aritmética: el coste de un servicio funerario está acotado, publicado y conocido, así que se puede reservar y comprobar.

Hay dos cosas que el ahorro no compra, y conviene decirlas para que la decisión sea informada: la cobertura desde el día uno —si el fallecimiento ocurre antes de haber reunido el importe, la diferencia la pone la familia— y la gestión, que en el peor día del año no es un detalle menor. La comparación con números, y la posibilidad de rehacerla con los propios, están en seguro de decesos o ahorrar por tu cuenta y en la calculadora de decesos o ahorro.

Y algo que ninguna comercialización menciona: si se provisiona, hay que dejarlo dicho. Un importe reservado en una cuenta que nadie sabe para qué es no cumple su función el día que hace falta, y encima queda dentro del caudal hereditario con todo lo que eso implica.

Si la respuesta es no en todas partes

Que lo sea no deja a nadie sin funeral, y esto conviene decirlo con la norma en la mano porque el marketing del sector insinúa lo contrario:

• El artículo 1894 del Código Civil establece que los gastos funerarios proporcionados a la calidad de la persona y a los usos de la localidad deberán ser satisfechos, aunque el difunto no hubiese dejado bienes, por aquellos que en vida habrían tenido la obligación de alimentarle.
• El cementerio es un servicio municipal obligatorio en todos los municipios, y de ahí sale el sepelio de última instancia cuando no hay recursos —con condiciones que fija cada ayuntamiento—.
• Existe un auxilio por defunción de la Seguridad Social, de importe simbólico y con requisitos propios: qué es y cuánto es.

El cuadro completo, sin dramatismo y con quién paga qué, está en morir sin seguro de decesos. Y si la conclusión honesta es que a esta edad no compensa contratar, eso también está escrito: cuándo NO conviene un seguro de decesos.

En una frase

Por encima de los ochenta, el trabajo no es encontrar una póliza: es inventariar lo que ya hay —propio, del cónyuge, de un hijo—, arreglarlo en lugar de sustituirlo, y si de verdad no hay nada, provisionar el importe y dejarlo dicho. Y si aparece oferta, se mira la carencia y el capital contra el coste real antes de mirar el precio.

El tramo anterior está en contratar decesos a los 70, y el mapa completo en el seguro de decesos según tu edad.

Fuentes

• Ley 50/1980, de Contrato de Seguro — artículo 10 (declaración del riesgo), artículo 15 (impago), artículo 106 bis (destino del exceso, concurrencia y oposición a la prórroga) y artículo 106 quater (libre elección de prestador).
• Real Decreto 1060/2015 — artículo 125, deber particular de información en el seguro de decesos.
• Código Civil — artículos 143 y 1894, obligación de satisfacer los gastos funerarios.
• Ley 7/1985, reguladora de las Bases del Régimen Local — artículos 25.2.k) y 26.1.a), competencia y obligatoriedad del servicio de cementerio.
• UNESPA, Estamos Seguros — asegurados, capital asegurado y personas cubiertas por póliza en el ramo de decesos.
• Panasef — reparto entre cremación e inhumación en España.