Seguro de decesos de Allianz: análisis de coberturas

Octava ficha de compañía de esta web, y la que más material ha dado de toda esta sección. Allianz publica en su web de documentación legal el condicionado general completo de su producto de decesos y, además, un documento normalizado por cada una de sus cinco modalidades. Es el escalón más alto de transparencia documental que hemos encontrado.

Lo esencial: el condicionado de Allianz responde a las seis preguntas del método, y en el camino aporta tres cosas que no teníamos por escrito: dice quién presta realmente el servicio —y no es Allianz—, fija el capital por código postal, y establece dos regímenes de renovación distintos dentro de la misma póliza: el sepelio es irrevocable para la compañía, varias accesorias son cancelables por ella con dos meses de aviso.

El hallazgo de esta ficha: quién presta el servicio

En la cláusula sobre los límites a la libre elección de prestador, el condicionado dice:

«El prestador de los servicios funerarios garantizados en la póliza será la propia Compañía, a través de Preventiva Seguros, u otros profesionales contratados por ella a tal fin.»

Preventiva es otra entidad de este mismo sección, con producto propio de decesos y su propia ficha. Es decir: dos marcas distintas, con condicionados distintos y precios distintos, comparten la estructura que organiza el servicio.

No es una irregularidad ni una revelación incómoda: los acuerdos de prestación entre entidades son frecuentes en este ramo, donde montar una red funeraria nacional es carísimo y quien la tiene la rentabiliza dando servicio a terceros. Lo relevante es lo que demuestra, y es la tesis que sostiene la guía comparativa: un ranking de marcas de seguro de decesos no dice lo que la gente cree que dice. Está desarrollado en cómo comparar aseguradoras de decesos sin fiarte del folleto, y aquí está la prueba documental: quien compara «Allianz frente a Preventiva» puede estar comparando dos contratos por delante de la misma estructura por detrás.

Lo que sí cambia entre las dos —y es lo que hay que comparar— son las cláusulas. Y no son iguales: donde el condicionado de Preventiva condiciona el derecho al traslado completo a que el valor del servicio esté actualizado, el de Allianz resuelve la actualización de otra manera, como veremos. El contrato es lo que se compra; la red es lo que se usa.

Ese mismo párrafo cierra el círculo del artículo 106 quater: si el servicio se realiza «a través de otros medios distintos a los ofrecidos por ella», la compañía queda obligada a satisfacer la suma asegurada a los herederos, «no siendo responsable de la calidad de los servicios prestados». Es el mecanismo que explicamos en avisar al seguro de decesos, aquí escrito en el contrato: llamar primero a la aseguradora no es una formalidad, es lo que decide si recibes un servicio o una cifra.

El capital se fija por código postal, segunda confirmación

La primera cláusula del detalle de coberturas empieza así:

«El capital garantizado dependerá del código postal del asegurado. La prestación del servicio de decesos al fallecimiento de cualquiera de los asegurados dependerá de la localidad informada.»

Es la segunda entidad de esta sección que lo pone por escrito —la primera fue Helvetia—, y con dos documentos independientes ya no es una lectura nuestra de los datos públicos: es cómo funciona el producto. El coste de un funeral no es una cifra nacional, y lo explicamos en el mismo funeral, el doble de precio.

Allianz añade además la cláusula que resuelve el descuadre, y merece leerse despacio porque tiene un coste escondido:

«Si el servicio de decesos se presta en una localidad distinta a la recogida en la póliza, la Compañía lo realizará de acuerdo a los usos y costumbres de dicha localidad con el límite máximo de la suma asegurada de la póliza. En este caso no será de aplicación la descripción de los elementos del servicio que figuran en esta póliza.»

Traducido: si falleces fuera de la localidad de tu póliza, sigues cubierto, pero el techo es el capital calibrado para tu código postal y pierdes la descripción concreta de elementos que habías contratado. Si el código postal de origen es barato y el del sepelio es caro, la diferencia la pone la familia. Es exactamente el escenario que describimos en traslado nacional del fallecido, y afecta a mucha más gente de la que parece: quien se traslada a vivir con un hijo manteniendo la sepultura del pueblo, quien ingresa en un hospital de referencia de otra provincia, quien vive en una residencia de otro municipio.

Qué pasa si dices que no a la subida: quinta respuesta distinta

Esta es la pregunta más rentable del método, y Allianz da una respuesta que no habíamos leído todavía. El condicionado establece primero la obligación de aviso:

«Anualmente la Compañía revisará la suma asegurada […] poniéndolo en conocimiento del tomador del seguro con dos meses de antelación al vencimiento anual.»

Ese plazo cumple literalmente el artículo 22.3 de la Ley de Contrato de Seguro, que obliga a comunicar cualquier modificación del contrato al menos con dos meses de antelación. Es la primera entidad de esta sección cuyo condicionado escribe ese plazo, y conviene decirlo a su favor: enterarse de una subida por el recibo del banco no es el procedimiento que la norma prevé.

Y después, la respuesta. Si el tomador no acepta la actualización:

• La compañía queda obligada a prestar el servicio hasta el límite de la suma asegurada de la póliza, «siempre y cuando los derechohabientes asuman el exceso de coste».
• Si los derechohabientes no asumen ese exceso, «la Compañía procederá a indemnizar a los herederos por el importe de la suma asegurada debido a la imposibilidad de prestar dicho servicio».

Puesto junto a lo verificado en las demás:

Entidad	Si el tomador rechaza la subida
Ocaso	Decaen las complementarias y el contrato se convierte en seguro de indemnización
Mapfre	Mantiene el contrato sin variación; el tomador asume el exceso
DKV	Interpone la prestación reguladora antes de tocar nada
Preventiva	Se mantiene con el valor de póliza, pero condiciona el traslado a estar actualizado
Allianz	Servicio si la familia paga el exceso; si no, dinero

Cinco documentos, cinco respuestas. Todas conviven con el criterio del Servicio de Reclamaciones de la DGSFP —los incrementos deben ofrecerse con carácter opcional—, y todas dejan contratos distintos después de decir que no.

Lo que distingue a la de Allianz merece señalarse sin alarmismo, porque es un matiz de fondo: la decisión no se cierra cuando el tomador rechaza la subida, se aplaza. El contrato sigue siendo de prestación de servicios en potencia, y quien decide si finalmente lo es —pagando la diferencia— o se convierte en una indemnización es la familia, en el momento del fallecimiento. Que es el peor momento imaginable para tomar una decisión económica con presupuestos de funeraria delante. Merece la pena tenerlo en cuenta al decidir sobre una revalorización que se propone años antes y con calma.

Dos regímenes de renovación en la misma póliza

Este es el segundo hallazgo de la ficha, y confirma por escrito algo que este sitio venía razonando desde esta sección de coberturas.

Para el servicio de decesos, el condicionado es rotundo: la garantía se mantiene en vigor salvo comunicación del tomador con un mes de antelación, y en las condiciones generales del contrato figura que, respecto del derecho a oponerse a la prórroga, «el Asegurador renuncia expresamente a la ejecución de dicho derecho». Es el artículo 106 bis.5 llevado al contrato con todas las letras: la puerta de salida es de un solo sentido y la llave la tiene el tomador.

Para varias garantías accesorias, en cambio, la fórmula es la contraria. En el seguro dental:

«El asegurador podrá al final de cada anualidad natural, cancelar la garantía, debiendo mandar notificación al tomador del seguro con un preaviso de dos meses.»

Y en otras: «la Compañía se reserva el derecho de modificar y/o rescindir el servicio, con su correspondiente modificación de prima», así como «cambiar el proveedor del mismo».

Es la confirmación documental de la distinción que fijamos en dental y otras coberturas de regalo: una garantía asegurada transfiere riesgo, tiene prima propia y solo se modifica por el cauce del contrato; un servicio de valor añadido es acceso a una red concertada, y puede terminar cuando termine el acuerdo comercial que hay detrás. Aquí las dos cosas conviven en la misma póliza y bajo la misma cuota, con regímenes opuestos: lo que compraste como núcleo es vitalicio e irrevocable para la compañía; varios de los renglones que engordaban el folleto pueden desaparecer con dos meses de aviso.

No es una trampa: está escrito y es coherente con la naturaleza de cada cosa. Es un argumento para no puntuar una póliza contando renglones, que es justo el error que describimos en la guía comparativa.

Carencias escalonadas: veinte días, y seis meses

La garantía de decesos entra en vigor «transcurridos veinte días» desde la entrada en vigor de la póliza o desde el alta del asegurado, con cobertura desde el primer día si el fallecimiento es por accidente. El documento normalizado añade el mismo plazo para traslado completo y asistencia en viaje.

Pero la carencia no es única, y este es el detalle que conviene no perderse. La garantía de traslado de extranjeros residentes en España —la repatriación al país de origen— «será de aplicación transcurridos seis meses». Nueve veces más que la del sepelio.

Es un dato importante para el perfil concreto al que sirve esa garantía, y que analizamos en seguro de decesos para residentes extranjeros: quien contrata precisamente por la repatriación no está cubierto para eso durante medio año, aunque su póliza lleve activa desde el día veintiuno para todo lo demás. La lección general vale para cualquier entidad: la carencia que importa no es la del sepelio, es la de la garantía por la que contratas.

En la serie de lo verificado en documentos públicos de esta sección:

Entidad	Carencia declarada para el sepelio
DKV	Sin carencia declarada
Preventiva · Helvetia · Allianz	20 días
Ocaso	30 días
Santalucía	2 meses
AXA	No declarada en el documento consultado

Y como siempre que publicamos esta tabla: no ordena de mejor a peor. Una carencia es el precio de la selección adversa y va emparejada con lo que se exige a la entrada. Una entidad sin carencia declarada puede estar filtrando por otro lado.

La repatriación va en dirección contraria, y se vende aparte

Allianz comercializa cinco modalidades —Esencial, Completo, Extra, Total y Repatriación—, cada una con su documento normalizado. Que la repatriación sea una modalidad separada es, en sí mismo, el mejor resumen del hallazgo que este sitio hizo en esta sección de coberturas.

El traslado ordinario de la póliza cubre traer los restos «desde cualquier lugar del mundo, al cementerio o crematorio dentro del territorio geográfico español». Es decir: punto de partida fuera, llegada aquí. Y el documento normalizado excluye expresamente la «prestación del servicio fúnebre fuera de España».

La modalidad de repatriación hace lo inverso: traslado «al aeropuerto más cercano al lugar elegido por los derechohabientes […] en el país de origen del asegurado», más un billete de ida y vuelta en clase turista para un acompañante.

Son dos coberturas con nombres parecidos y direcciones opuestas, exactamente como explicamos en repatriación internacional: los límites que nadie lee. Y aquí aparece de nuevo el límite que allí señalábamos sin poder citar contrato: la garantía termina en el aeropuerto de destino, no en la localidad del cementerio. Es la tercera entidad de esta sección cuyo documento lo dice.

Un límite más, del traslado ordinario: si el fallecimiento ocurre estando el asegurado en el extranjero por un periodo «mayor o igual a 90 días», la compañía no cubre el traslado a España —aunque sí prestará el servicio aquí si la familia trae los restos por su cuenta—. Es el límite de permanencia fuera del domicilio, el mismo que aparece en Ocaso y DKV con noventa días y en Helvetia y AXA con sesenta.

Lo demás que el condicionado resuelve

• El exceso de la suma asegurada «corresponderá al tomador de la póliza, o en su defecto a sus herederos legales». Es el artículo 106 bis.1 literal, y es el motivo número uno de reclamación de todo el ramo.
• Si la familia no usa el servicio, «la Compañía satisfará la suma asegurada a los herederos legales […] no siendo responsable de la calidad de los servicios prestados». El documento normalizado lo dice todavía más claro, colocándolo entre las exclusiones: «Reembolso de gastos por servicios cubiertos cuando no sean prestados por el asegurador». Es la primera vez en esta sección que el error de procedimiento del 106 bis.2 aparece por escrito en la lista de lo que no está asegurado. Léelo antes de que haga falta: primero se llama a la aseguradora, después se contrata cualquier cosa.
• Concurrencia de seguros: si hay dos pólizas en la misma compañía, devolución de las primas de la que se anule desde que se produjo la concurrencia, a petición; si están en compañías distintas, la que no prestó el servicio paga la suma asegurada a los herederos. Son los apartados 3 y 4 del 106 bis, y su lectura práctica está en tener dos seguros de decesos.
• Declaración de salud: reserva o inexactitud reduce la prestación proporcionalmente, y con dolo o culpa grave el asegurador queda liberado del pago. Es el artículo 10, y explica por qué rellenar el cuestionario por otra persona es tan mala idea.
• Exclusiones del sepelio: fallecimientos anteriores a la entrada en vigor, guerra declarada o no, revolución, motines, epidemias y lo declarado catastrófico por el Gobierno, más la enfermedad grave o el accidente anteriores conocidos y no declarados en el cuestionario. El suicidio no figura entre las exclusiones de esta garantía —a diferencia de AXA, que sí lo excluye—, lo que vuelve a mostrar que en decesos no hay regla común.
• Hijos en gestación y menores de treinta días tienen servicio especial sin necesidad de estar asegurados; a partir de esa edad, deben estarlo.
• Modalidad de prima: el documento normalizado de una de las modalidades la describe como «prima Mixta, es decir, una prima creciente que se nivela a partir de los 75». El mecanismo —crecer por edad alcanzada y nivelar en una edad fija— es el mismo que describe la nota de AXA nivelando a los 71, y sobre el nombre vale lo dicho allí: lo que vincula es el método de cálculo, no la etiqueta comercial. El caso extremo lo aporta Fiatc, que llama nivelada a una prima que sube un 5 % todos los años. Está explicado en los tipos de prima.
• Impago: plazo de gracia de un mes, transcurrido el cual la cobertura queda en suspenso. Es el calendario del artículo 15, con sus consecuencias en dejar de pagar el seguro de decesos.
• Desistimiento: treinta días desde la entrega de la póliza para resolver el contrato con devolución de la prima no consumida, y catorce días en contratación a distancia.

Las seis preguntas del método

Pregunta	¿La responde el documento?
¿Cuánta carencia hay?	Sí: 20 días el sepelio, 6 meses la repatriación
¿Qué pasa si digo que no a la subida?	Sí: servicio si la familia paga el exceso; si no, indemnización
¿Qué antigüedad y qué modalidad de prima tiene?	Sí, en el documento por modalidad: mixta que nivela a los 75
¿Qué ocurre si la familia contrata por su cuenta?	Sí, y además como exclusión expresa
¿Qué límite esconde la accesoria estrella?	Sí: aeropuerto de destino, 6 meses de carencia, 90 días fuera
¿Dónde más puede costar decir que no?	Sí: la localidad distinta pierde la descripción de elementos

Es la única ficha de esta sección que responde a las seis. No porque la póliza sea mejor, sino porque el documento está publicado y es el contrato. La diferencia entre poder responder y no poder responder no es una diferencia de calidad de producto: es una diferencia de cuánto puedes saber antes de que alguien tenga tu teléfono.

Lo que el condicionado no aclara es la edad máxima de entrada, que no figura en los documentos consultados y es de las primeras cosas que conviene preguntar a partir de cierta edad, como explicamos en la edad máxima para contratar.

Lo que este análisis no puede decirte

• Cuánto cuesta. No publicamos precios de compañías. Lo que cuesta tu póliza depende de tu edad, tu código postal, tu capital y tus garantías, y sale de tu propio cuadro evolutivo del artículo 125.
• Si el servicio funciona en tu municipio. El sepelio lo presta una funeraria local, y aquí lo organiza además una red de un tercero. Dos personas con la misma póliza y a doscientos kilómetros pueden tener experiencias distintas.
• Si es mejor o peor que otra. No rankeamos compañías, y el porqué está en la guía comparativa.
• Qué versión te aplicará a ti. Cada póliza se rige por la edición del condicionado que se entrega al contratar. El publicado es el punto de partida; el tuyo es el que vale.

Si buscas el historial de conflictos de una entidad con sus clientes y cómo leerlo sin sacar conclusiones falsas, está en dónde ver las quejas reales de cada aseguradora.

Fuentes

• Allianz, Compañía de Seguros y Reaseguros — Allianz Decesos. Condiciones generales de contratación, publicadas en el apartado de documentos legales de allianz.es. Consultadas en agosto de 2026.
• Allianz — Documento de información sobre el producto de seguro. Decesos Extra, publicado en allianz.es. Consultado en agosto de 2026.
• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro — artículos 10, 15, 16, 22, 106 bis y 106 quater
• Real Decreto 1060/2015, de 20 de noviembre — artículos 122 y 125
• Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero — artículo 176
• Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones — Memoria del Servicio de Reclamaciones 2024
• Nota sobre el acceso: la descarga directa de estos documentos devuelve una página de verificación automática; se han consultado por navegación normal desde la propia página de documentación legal de la entidad, donde están enlazados y son accesibles.